Meilleur PER : le guide 2024

Vous recherchez le meilleur PER pour réduire vos impôts et compléter vos revenus pour préparer votre retraite ? Découvrez notre sélection des meilleurs contrats PER et notre méthodologie pour comparer et choisir le PER le plus pertinent pour vous.

Nos Plan d’Épargne Retraite

Découvrez notre sélection des meilleurs contrats PER pour vous aider à réduire vos impôts dès le mois prochain selon votre situation et vos objectifs.

Avec Clovis, vous bénéficiez gratuitement d’un bilan fiscal PER personnalisé pour vous aider à trouver le meilleur PER individuel.

Les avantages du PER

Avec les PER de rendement Clovis, vous cumulez plusieurs avantages :

– la déduction fiscale personnalisée du PER : jusqu’à 45% de réduction d’impôts sur vos versements (dans les plafonds de versement légal). Précision utile et importante : l’économie d’impôt du PER n’a pas de limité de durée. Ce qui veut dire que tant que vous épargnez vous bénéficiez de la déduction fiscale sur chaque versement et ce jusqu’à votre retraite.

– la capitalisation de vos impôts : placez votre économie d’impôt dans votre PER pour la faire fructifier avec votre épargne et démultiplier la rentabilité de votre PER grâce à vos impôts. C’est LE secret du PER et celui de sa rentabilité financière. Vous transformez vos impôts en capital plutôt que de subir un prélèvement à la source qui rogne votre revenu disponible

– la liberté et de la flexibilité pour épargner : vous décidez librement de vos versements sans contraintes ni minimum. Pratique pour mettre en place un programme de versement personnalisé à l’euro près. Efficace aussi pour épargner régulièrement de façon automatique sans risquer d’oublier un versement et donc de diminuer votre avantage fiscal.

– le réinvestissement de vos gains : les gains réalisés sur le PER peuvent être réinvestis pour générer à leur tour des intérêts. Cette option est redoutable, elle vous permet de faire travailler à la fois votre capital et vos intérêts et à terme de générer une performance importante sans prendre trop de risques ni vous serrer la ceinture pour investir

– la disponibilité de votre capital : votre capital est 100% disponible à la retraite ou de façon anticipée en cas d’acquisition de votre résidence principale ou d’accident de la vie. C’est sécurisant, vous êtes sur de ne pas piocher inopportunément dans votre épargne sauf en cas d’urgence ou de projet et donc de disposer véritablement d’un capital retraite financé en partie par votre économie d’impôt.

– le panachage des modes de sortie : vous récupérez votre capital dans sa totalité, en plusieurs fois, sous forme de rente ou tout cela à la fois. C’est vous qui décidez ! Pratique pour pouvoir adapter parfaitement votre sortie à votre situation personnelle et financière à la retraite. Vous pouvez alors librement combiner les avantages de chacun des modes de sortie pour maintenir votre niveau de vie à la retraite avec un mélange sur-mesure de capital et/ou de rente.

– le regroupement de tous vos contrats : tous les PER sont transférables dans votre PER individuel. Vous pouvez regrouper tous vos produits retraite en un seul. Résultat : une gestion simplifiée mais aussi plus efficace et donc potentiellement plus performante. Pour transférer votre contrat, rien de plus simple, il suffit de demander un transfert de vos contrats PER actuels vers le meilleur PER

– l’avantage successoral : vous pouvez nommer des bénéficiaires de votre épargne en cas de décès avec un avantage fiscal de taille. Chacun des bénéficiaires peut récupérer jusqu’à 152 500 € d’épargne sans avoir à payer un centime d’impôt sur la succession. Pratique pour s’assurer que son patrimoine ne soit pas dilapidé ni dispersé en pilotant ses dernières volontés grâce au PER.

Pourquoi bien choisir son PER ?

Un plan épargne retraite ne doit pas être choisi uniquement pour son avantage fiscal et l’économie d’impôt.

Le meilleur plan épargne retraite dépend surtout de sa capacité à sécuriser votre quotidien et votre avenir financier. Cet aspect est essentiel car pour tous les PER, l’économie d’impôt obtenue est identique.

En revanche ce n’est pas le cas des garanties, avantages et options qui diffèrent considérablement d’un PER à l’autre.

Voilà pourquoi rien ne sert de se précipiter. Prenez le temps de bien vous renseigner avant de vous lancer. Gardez à l’esprit qu’un PER n’est pas qu’un dispositif de défiscalisation mais un véritable produit financier à part entière.

Il doit donc être choisi pour sa capacité à protéger selon votre situation et vos objectifs.

Cette approche est essentielle car c’est la seule qui vous garantit de gagner sur tous les tableaux, c’est-à-dire de profiter à la fois de l’avantage fiscal du PER mais aussi de son avantage financier et social protecteur. Le meilleur PER pour vous est celui qui respecte ce premier critère.

Ça tombe bien, c’est notre métier chez Clovis, comparer et sélectionner les meilleurs PER selon votre situation et vos objectifs.

Les 3 étapes pour bien choisir le meilleur PER 

• Étape 1 : Réalisez un bilan fiscal PER : votre situation fiscale et financière est unique, votre PER le sera aussi. Alors prenez bien le temps de déterminer la meilleure façon de l’utiliser. Ce bilan PER gratuit et personnalisé vous permettra de calculer votre déduction fiscale, d’optimiser votre disponible fiscal et de définir la meilleure stratégie d’épargne pour maximiser votre gain fiscal et votre performance financière

• Étape 2 : Élaborez votre stratégie PER : attention à ne pas foncer tête baissée sans avoir pris le temps de bien comprendre le fonctionnement d’un PER et la bonne stratégie à suivre dans votre cas. Il existe plusieurs façons d’utiliser un PER et certaines sont plus adaptées que d’autres selon votre situation et vos objectifs. Une bonne stratégie PER est essentielle pour profiter pleinement de votre déduction fiscale.

• Étape 3 : Comparez et analyser les offres : les PER ce n’est pas ce qui manque, mais les meilleurs PER ne sont pas aussi accessibles que les mauvais dont la publicité peut donner l’illusion de la qualité. Alors pour faire le tri, rien de mieux que de comparer les PER une fois votre bilan fiscal et votre stratégie PER élaborée.

  Vous gagnerez un temps précieux puisque qu’une part vous aurez pris le temps de bien comprendre les rouages du PER dans les moindres détails mais surtout de les évaluer par rapport à vos objectifs.

  Voilà, vous serez en mesure de faire le choix le plus adapté à votre situation personnelle et financière.

Les 5 critères pour comparer les meilleurs PER

Nous vous partageons les 5 critères pour comparer et sélectionner le meilleur PER individuel ;

• Critère 1 : la rentabilité et les performances : offrir un bon rendement, stable, régulier pour s’assurer que l’épargne accumulée génère des revenus suffisants pour compléter vos revenus à la retraite. Le meilleur PER doit compenser l’effet de l’inflation et offrir également une croissance réelle du capital pour protéger votre pouvoir d’achat à long terme.

• Critère 2 : la gamme de fonds et la diversification : l’offre financière du contrat doit être variée, diversifiée et surtout ouverte aux meilleures sociétés de gestion. C’est LE critère clé pour réduire le risque d’investissement et répartir votre épargne entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.), secteurs économiques et zones géographiques. Aussi, avec un large choix de fonds, vous accédez à une variété d’opportunités d’investissement qui peuvent offrir un potentiel de croissance élevé.

• Critère 3 : les frais optimisés et réduits au strict nécessaire : frais réduits, options gratuites et/ou incluses les frais de gestion sont essentiels. Cela vous assure que davantage de votre argent reste investi et peut bénéficier de la capitalisation, améliorant ainsi les rendements potentiels sur le long terme. Un PER avec des frais réduits peut donc générer des économies substantielles sur la durée de l’épargne grâce à un équilibre entre coûts, performances et services.

• Critère 4 : la qualité et la flexibilité de la gestion : combinaison des modes de gestion entre eux et l’accès à plusieurs modes de gestion selon votre profil  et vos objectifs de placement.  Un PER avec plusieurs modes de gestion permet à chacun de choisir une stratégie d’investissement adaptée à sa tolérance au risque tout en maximisant le potentiel de croissance de leur épargne.

• Critère 5 : l’accessibilité et simplicité d’usage du contrat : souplesse et flexibilité des versements (programmés, ponctuels,…) pour réduire vos impôts selon vous moyens. La possibilité de réaliser des versements libres permet d’intégrer votre PER dans un plan financier global, en conciliant différents objectifs à court, moyen et long terme en maximisant votre avantage fiscal et capitaliser régulièrement avec les meilleures opportunités

Bien sûr certains critères ne sont pas aisément vérifiables et comparables sans l’oeil et l’assistance d’un expert, mais cela vous permet de comprendre les critères à prendre en compte pour une réaliser une bonne comparaison.

De plus avec Clovis vous pouvez bénéficier d’un bilan fiscal PER gratuit et personnalisé, avec l’accompagnement d’un expert.

Vous devez choisir votre PER individuel avec précaution dans la mesure où tous les PER ne se valent pas. Il est difficile de distinguer les meilleures offres des moins bonnes d’autant que la publicité et le marketing de la gratuité brouillent les cartes et les pistes pour les consommateurs peu informés ou non accompagnés.

Pour éviter de vous noyer dans toutes les informations disponibles il faut procéder avec bon sens et par étape. La meilleure façon de se tromper avec un PER est de se précipiter ou d’en choisir un pour les mauvaises raisons.

Attention à l’impact des frais pour optimiser votre PER

La sélection du meilleur plan épargne retraite implique de faire le tri entre les bons et les mauvais frais qui sont appliqués dans votre contrat. Un PER n’est pas gratuit, même le meilleur PER.

Un marketing de la gratuité donne l’illusion que moins il y a de frais, mieux c’est.
Le problème c’est que ce n’est pas aussi simple et ni tout à fait vrai.
Et cela pour au moins deux raisons :

• La première raison c’est que le 0 frais n’existe pas tout simplement. Un PER ce sont plusieurs expertises combinées, des obligations légales et réglementaires qui vous permettent d’investir dans un cadre sécurisé et adapté à vos objectifs : cela a un coût et même s’il peut être drastiquement réduit, il n’en demeure pas moins réel.
• La seconde raison c’est que les frais ne veulent pas dire grand-chose s’ils ne sont pas rapportés à leur impact et leur valeur pour votre épargne. Un contrat sans frais non rentable sera toujours moins performant qu’un contrat un peu plus cher mais beaucoup plus performant.

Sans oublier qu’un contrat sans frais ni service sera toujours beaucoup plus difficile à gérer et à optimiser seul qu’un contrat un peu plus cher mais totalement optimisé et avec un accompagnement personnalisé.

Pensez-y : si vous devez épargner durant 30 ans, mieux vaut le faire avec certaines garanties et des assurances que s’en priver, n‘est-ce pas ? La réponse à cette question vous appartient mais gardez bien à l’esprit l’importance fondamentale des frais pertinents pour faire le bon choix de PER.

• Frais d’entrée et frais de versement : Ces frais sont prélevés sur chaque versement effectué dans le cadre de votre PER. Ils peuvent s’élever jusqu’à 5 %, réduisant ainsi significativement le capital épargné. Il est donc recommandé de privilégier un PER qui n’applique pas de frais sur les versements afin de maximiser la constitution de votre épargne. C’est le cas du PER de rendement  Clovis sans frais  d’entrée ni de versement.

• Frais de gestion : Contrairement aux frais d’entrée, il est habituel de s’acquitter de frais de gestion pour la tenue de votre plan épargne retraite individuel par une compagnie d’assurance. Cependant, le montant de ces frais varie d’un assureur à l’autre, rendant indispensable une comparaison minutieuse pour identifier l’offre la plus avantageuse. Idéalement, il est conseillé d’opter pour un contrat présentant des frais de gestion inférieurs à 1,6%. Le PER de rendement Clovis les plafonne à 1%.

• Frais d’arbitrage : Ces frais sont applicables en cas de modification de votre choix de support d’épargne. Le changement de fonds entraîne généralement des coûts, mais des possibilités existent pour les minimiser, voire les annuler. Ainsi, il est judicieux d’effectuer une comparaison approfondie des différents PER disponibles sur le marché. Le PER de rendement Clovis offre des arbitrages gratuits et illimités.

• Frais de transfert : Dans l’hypothèse où vous envisagez de transférer votre épargne vers un autre PER jugé plus avantageux, des frais de transfert seront prélevés si cette opération intervient avant le terme de cinq ans. Il convient de s’assurer que ces frais restent modérés afin de ne pas compromettre une éventuelle opportunité de transfert durant les premières années de votre plan. Il est à noter que ces frais ne doivent pas dépasser 1 % des droits acquis.

L’importance de l’offre financière du contrat

L’accès aux meilleures opportunités financières est un critère important si vous cherchez le meilleur PER. Un plan d’épargne retraite vous permet de placer votre épargne dans des fonds du monde entier, qui investissent dans toutes les classes d’actifs, les thématiques et avec des styles de gestion variés.

Cette variété de supports vous permet de concevoir un portefeuille ultra-diversifié et donc à la fois performant et résilient.

Assurez-vous que ces supports soient disponibles en nombre suffisant mais aussi en qualité suffisante. Attention toutefois : il n’est pas nécessaire de disposer de + 1000 supports car vous ne disposerez jamais de suffisamment de temps ni d’expertise pour pouvoir tous les comparer et bâtir un portefeuille équilibré. A l’inverse, évitez les contrats avec moins d’une dizaine de supports car même s’ils sont pertinents, leur nombre est insuffisant pour assurer une diversification correcte et de qualité.

Les meilleurs PER offrent une gamme de fonds variés et régulièrement renouvelés. Cette diversification et cette rotation vous donne plus de choix et vous permet de cibler un rendement adapté à votre profil.

Bien sûr les marchés ne sont pas un long fleuve tranquille et fluctuent à la hausse comme à la baisse d’année en année. Voilà pourquoi le meilleur PER vous permet d’encadrer le risque grâce à une offre financière complète en unités de compte (UC) ainsi qu’en fonds euro. Sans oublier le choix de la nature des supports, notamment immobiliers avec les SCPI, SCI ou encore OPCI directement accessibles via votre PER.

L’importance des versements programmés

Le meilleur PER doit vous permettre d’investir régulièrement selon vos capacités pour une meilleure rentabilité sur le long terme. Les versements programmés sont préférables à un versement unique et présentent plusieurs avantages fiscaux et financiers incontournables.

– Gain budgétaire des versements programmés : Investir de manière régulière rend l’épargne pour la retraite plus accessible, car cela ne nécessite pas de disposer d’une somme importante d’argent à investir d’un seul coup. Vous pouvez adapter le montant des versements à votre capacité d’épargne

– Gain fiscal des versements programmés : Les avantages fiscaux liés aux versements sur un PER peuvent être maximisés année après année grâce aux versements programmés, permettant ainsi d’optimiser la réduction d’impôt sur le revenu sur la durée.

– Gain financier des versements programmés : Les versements programmés profitent de la capitalisation, où les intérêts générés par votre investissement génèrent à leur tour des intérêts. Cela peut entraîner une croissance exponentielle de votre épargne sur le long terme.

Le meilleur PER doit vous permettre de mettre facilement en place les versements programmés pour qu’ils s’exécutent automatiquement et simplifient le processus d’investissement et vous permettant de vous concentrer sur d’autres aspects de votre planification financière.

L’importance des arbitrages réguliers

Le meilleur PER doit vous permettre de profiter régulièrement des opportunités des marchés financiers. Grâce à des arbitrages réguliers gratuits et illimités, le PER Clovis vous permet d’ajuster votre portefeuille en fonction des fluctuations de marché en capitalisant sur les opportunités et en minimisant les risques.

Ce rééquilibrage permanent de votre portefeuille selon votre profil vous permet de changer de fusil d’épaule en vous délestant des classes d’actifs sous-performantes vers les classes d’actifs plus performantes qui ont le potentiel d’augmenter le rendement global de votre épargne.

Le PER de rendement Clovis offre le rééquilibrage automatique de votre portefeuille. Cela vous assure que votre allocation reste fidèle à votre profil et à votre stratégie sans que vous n’ayez besoin de le faire vous-même. Résultat : votre gestion est à la fois simplifiée et optimisée.

L’importance de votre profil investisseur

Le meilleur PER individuel est celui qui prend véritablement en compte votre profil investisseur pour orienter les modes de gestion vers des opportunités adaptées.

Chacun a sa propre tolérance au risque. Définir son profil vous aide à faire le tri entre les différentes options d’investissement et à opter pour les plus cohérentes selon vos objectifs.

La bonne prise en compte et le respect de votre profil par votre contrat PER assure une gestion plus efficace de votre épargne et contribue à l’optimisation de votre rendement potentiel.
Même si la définition d’un profil peut vous sembler fastidieuse et chronophage il s’agit d’une étape déterminante dans la réussite de votre projet PER.

Attention aux idées reçues et préjugés

Idée reçue n°1 : le PER c’est pour ceux qui ont de l’argent, les plus riches et les hauts revenus

Pourquoi c’est incorrect : bien que la déduction fiscale du PER soit plus importante pour les contribuables dont le taux marginal d’imposition est élevé, elle est intéressante pour tous les profils d’épargnants. En effet, quels que soient vos revenus, vous bénéficiez de l’avantage fiscal et pouvez donc préparer votre retraite avec vos impôts.

Idée reçue n°2 : de toute façon l’argent mis dans un PER est bloqué, ça n’est pas intéressant

Pourquoi c’est incorrect : d’abord la déduction fiscale du PER est remboursable immédiatement le mois suivant le versement ou l’année du versement (selon l’option choisie).

Autrement dit, l’Etat vous rembourse immédiatement jusqu’à 45% de votre versement.
Cette ristourne n’est pas bloquée, c’est de l’impôt sur le revenu que vous récupérez directement sur votre salaire au lieu de le payer directement à la source.

Ensuite, il existe des cas de déblocage anticipé autorisés par la loi, comme l’achat de la résidence principale ou des accidents de la vie (invalidité de l’épargnant, de son conjoint, ou de ses enfants, le décès du conjoint ou du partenaire de PACS, ou encore la situation de surendettement). Le PER est ici une véritable solution de prévoyance mais payée avec vos économies d’impôts. Pratique pour sécuriser financièrement sa famille et ses proches grâce à ses impôts.

Enfin, le PER est un bon moyen d’épargner. Car comme vous le savez ou avez pu l’expérimenter, l’épargne est souvent la 5ème roue du carrosse de nos finances. Beaucoup d’entre nous échouent à ne pas dépenser tout ce qu’il gagne et ne parviennent pas à épargner ou sinon à très peu épargner.

Mettre de l’argent de côté pour plus tard demande une vraie discipline. Le fait d’avoir une épargne qui réduit vos impôts vous permet d’avoir une récompense fiscale qui réduit le coût de l’épargne et donc finalement vous permet d’épargner régulièrement sans vous serrer la ceinture ni vous priver.

Idée reçue n°3 : le PER c’est risqué, on peut perdre son capital

Pourquoi c’est incorrect : Comme pour tout produit d’investissement, le PER comporte des risques, notamment si l’épargne est investie en unités de compte, qui sont soumises aux fluctuations des marchés financiers.

Cependant, le PER offre également des options d’investissement sécurisées, comme les fonds en euros, dont le capital est garanti. De plus, la diversification des investissements et la possibilité de choisir une gestion pilotée réduisent le risque de perte en capital sur le long terme.

Il faut aussi garder à l’esprit que l’épargne de long terme est une façon très spécifique de gérer l’argent. Elle est peu comparable à toutes les autres formes d’épargne sur le marché comme l’épargne réglementée (livret A, LDD,…).

Et pour cause :

• Le PER est moins risqué que certaines solutions d’épargne car il est plus diversifié géographiquement, sectoriellement et en styles de gestion. Autrement dit, il faudrait que l’économie mondiale s’arrête puis s’effondre sans aucun rétablissement pour subir une perte totale et définitive. Bien que théoriquement possible, ce scénario est peu probable.

• C’est pour cela que la probabilité de perdre plus que le capital investi sur un PER au bout de 15 ans est inférieur à 0,1 %. Bien sûr, cela ne signifie pas que votre contrat ne connaîtra aucune fluctuation mais il ne sera pas aussi volatil et risqué qu’un placement spéculatif par exemple.

• Enfin, pour perdre définitivement votre capital sur le PER il faudrait que votre perte excède le montant de votre économie d’impôt. Si vous versez 100€ par mois et que votre déduction fiscale est de 30 €, il faudrait par exemple que votre perte financière soit supérieure à 30€ pour que vous soyez réellement perdant. Or une perte de 30% sur les marchés n’est pas courante ni régulière. Il y a donc peu chance de perdre autant. Et si cela se produit, votre économie d’impôt joue d’abord le rôle d’amortisseur en vous absorbant la perte avant qu’elle ne touche votre épargne.

Vous l’aurez compris, le PER est polyvalent et flexible. Vous décidez du niveau de risque et du type d’encadrement du risque que vous souhaitez selon votre profil et vos objectifs. L’avantage fiscal est un véritable airbag financier qui vous assure une protection supplémentaire contre le risque grâce à vos impôts.

Idée reçue n°4 : Investir dans un PER n’est pas rentable à cause des frais élevés

Pourquoi c’est incorrect :  bien que les frais associés aux PER (frais de gestion, frais sur versements, etc.) puissent varier et parfois être perçus comme élevés, la performance nette de ces frais doit être considérée sur le long terme.

De plus, grâce à Clovis vous bénéficiez des frais les plus bas du marché, ce qui améliore nettement la rentabilité de votre contrat.

Enfin, il ne faut pas oublier que les avantages fiscaux et la qualité de gestion de votre PER compensent largement les frais en contribuant à une rentabilité conséquente sur le long terme.

Idée reçue n°5 : Le PER n’offre pas de flexibilité dans les retraits à la retraite.”

Pourquoi c’est incorrect : Contrairement à cette idée reçue, le PER offre une grande flexibilité au moment de la retraite, permettant de choisir entre une sortie en capital (totale ou partielle), une rente viagère, ou une combinaison des deux.

Cette flexibilité permet à l’épargnant d’adapter les retraits de son épargne à sa situation financière et à ses besoins spécifiques à la retraite.

Ces préjugés sur le PER sont souvent basés sur des informations incomplètes ou des généralisations. Une compréhension approfondie du fonctionnement du PER et de ses caractéristiques peut révéler ses nombreux avantages comme outil de préparation à la retraite.

Prenez le temps de vous renseigner et de vous informer de façon précise avec des experts qui sauront vérifier avec vous les avantages et les contraintes du PER selon votre situation et vos objectifs.

Questions fréquentes sur le meilleur Plan

Comment choisir le meilleur Plan épargne retraite ?

Pour choisir le meilleur Plan épargne retraite il est nécessaire de réaliser un bilan fiscal personnalisé afin de calculer votre déduction fiscale, déterminer le montant de vos versements et définir votre profil investisseur.

Ces étapes vous donneront les clés pour avoir une vision claire et détaillée de votre situation et de vos objectifs pour évaluer la façon dont les différents PER peuvent vous aider à les atteindre.

Une fois votre bilan PER réalisé et votre plan d’action personnalisé élaboré, vous pouvez comparer les meilleures PER individuels. Profitez du bilan fiscal PER gratuit de Clovis pour simplifier votre projet : vous économiserez un temps précieux et accéderez rapidement à une sélection de contrats triés selon leur capacité à répondre à vos attentes.

Quel contrat PER choisir ?

Le choix de votre PER doit se faire avec étude et précaution dans la mesure où un PER combine dispositif de déduction d’impôt et une solution de capitalisation.

Le meilleur PER est le contrat qui vous permet de pleinement profiter de cette combinaison avec la bonne rentabilité, l’accès à une variété de supports, une souplesse dans vos versements et surtout des frais réduits et optimisés pour maximiser votre capital.

Quels sont les avantages du PER ?

Le principal avantage du PER est la déduction fiscale qui vous permet de sécuriser votre avenir financier grâce à vos impôts. Vous récupérez une fraction de vos impôts plutôt que la payer à directement à la source et pouvez donc l’investir pour la faire fructifier avec votre épargne.

Cet avantage s’appelle aussi le transfert par l’impôt : le fait de pouvoir investir les économies d’impôt obtenues sous forme d’épargne.

Il se complète avec un deuxième avantage : la capitalisation par l’impôt qui vous permet de faire fructifier votre économie d’impôt et de générer des gains financiers avec l’impôt que vous auriez du payer mais que vous avez récupéré via le PER.

Ensuite le troisième avantage est l’absence de fiscalité durant votre phase d’épargne : ce qui veut dire que vous pouvez cumuler des gains sans avoir à payer d’impôt sur les plus-value chaque année.

Enfin, le réinvestissement des plus-values et les intérêts composés : vos gains sont régulièrement réinvestis et se cumulent avec les intérêts composés pour accroître votre capital en plus de vos versements.

Voilà pourquoi le PER est un outil pertinent pour augmenter ses revenus à la retraite avec ses impôts.

Quelle est la rentabilité du PER ?

La rentabilité d’un plan épargne retraite oscille entre 3 à 12% selon le profil.

Cette rentabilité n’est pas garantie et votre capital peut fluctuer à la hausse comme à la baisse selon l’évolution des marchés financiers.

Quels sont les inconvénients du PER ? 

Le PER n’est pas une solution miracle et magique. Et même si sa déduction fiscale est intéressante elle s’accompagne de contraintes qu’il faut bien garder à l’esprit et vérifier si elles s’adaptent à votre situation.

Bonne nouvelle cependant, les avantages du PER sont supérieurs à ses inconvénients et les compensent largement.

L’épargne du PER n’est pas disponible avant la retraite hormis quelques cas de sortie anticipée. Ce qui signifie que le PER est une solution idéale pour vous constituer un capital financier sans piocher dedans à tout moment. Cela vous apporte la garantie que votre épargne sera disponible en cas de coup dur et au moment de votre retraite.

Et quand on sait que 250 € épargnés aujourd’hui peuvent rapporter au moins 870 €/mois à la retraite on comprend aisément pourquoi le “blocage” du PER est un atout pour s’enrichir régulièrement grâce à ses impôts en épargnant avec discipline à long terme.

*250€/mois à 5% durant 25 ans rapportent 146 434 €.
Un français avec une espérance de vie de 80 ans et prenant sa retraite à 67 ans pourrait ainsi se verser 870 €/mois pendant ses 13 années de retraite, grâce au PER (hors fiscalité).

Quels sont les risques du PER ?

Les risques du PER sont inférieurs aux avantages offerts.

Mais bien que le PER comporte des risques, sa conception, ses avantages fiscaux, la possibilité de diversification, et son potentiel de rendement à long terme sont autant de facteurs qui peuvent rendre ces risques acceptables, voire inférieurs, pour de nombreux épargnants souhaitant préparer leur retraite.

Il est cependant crucial de bien évaluer son propre profil de risque et ses objectifs financiers avant de souscrire à un PER.

Investir dans un PER ça vaut le coup ?

Investir dans un PER est une bonne façon de réduire ses impôts sans montage compliqué ni investir dans l’immobilier.

La déduction fiscale du PER est accessible à tous y compris ceux ayant des ressources modestes. Cela fait du PER le dispositif d’économie d’impôt le plus abordable et le plus performant pour transformer votre impôt en patrimoine.

Aussi, le PER s’intègre facilement à une stratégie financière pour apporter un avantage fiscal que l’on peut combiner avec d’autres dispositifs d’économies d’impôts.

Par exemple, vous pouvez utiliser le PER tout en utilisant d’autres solutions dont le plafond d’économie d’impôt est plus limité. Vous maximisez ainsi votre réduction d’impôts sans pour autant vous serrer la ceinture ni disperser toutes vos ressources.

Enfin et surtout, le PER est la façon la plus efficace de ne pas subir le prélèvement à la source qui vous prive de votre revenu disponible chaque mois.

Par exemple,

• si vous payez 300 € de prélèvement à la source chaque mois, cela représente près de 154 800 € d’impôts prélevés sur vos revenus durant toute votre carrière.
• Un PER peut vous faire économiser entre 30 900 € et 77 400 € d’impôt selon votre capacité d’épargne (200 € ou 500 €/mois)
• Cela représente un capital potentiel compris entre 163 000 € et 400 000 €

Dans le premier cas, 200€ d’épargne vous font économiser 30 900 € d’impôt et gagner 163 000 € d’épargne.

Dans le second cas, 500€ d’épargne vous font économiser 77 400 € d’impôt et gagner 400 000 € d’épargne.