Le Patrimoine : c’est bien plus que vous ne le pensez
Quand on parle de gestion de patrimoine, on a parfois tendance à imaginer un homme en costume, une voiture de luxe, ou une grande propriété. Cependant, le patrimoine englobe bien plus que cela. En réalité, le patrimoine concerne tout le monde, y compris monsieur et madame tout le monde.
Selon le Larousse, le terme “patrimoine” signifie littéralement les biens “qui viennent du père” (patrimonium en latin). Aujourd’hui, le patrimoine d’une personne ou d’une famille englobe tous les biens, matériels ou immatériels, sur lesquels on peut faire valoir un titre de propriété ou un droit. Vous pouvez hériter d’un patrimoine familial, mais vous avez également la possibilité de créer le vôtre.
Le patrimoine comprend :
- Les propriétés foncières ou immobilières (terrains, bâtiments…)
- Les biens professionnels (biens liés à une entreprise)
- Les placements financiers (liquidités, comptes-titres, épargne, actions…)
- Les biens meubles, équipements ménagers, véhicules
- Les objets d’art ou de collection
- Les droits d’auteur
- Les droits d’usufruit
- Les inventions brevetées
Tous ces éléments sont regroupés sous le terme “actifs”. Lorsqu’ils sont combinés, les actifs financiers forment un portefeuille.
Le Patrimoine sous le Microscope
Pour mieux comprendre le patrimoine, nous pouvons le diviser en trois catégories principales :
- Les actifs : Ce sont les biens matériels et financiers que vous possédez.
- Les passifs : Il s’agit des dettes et obligations, même s’ils n’ajoutent pas de valeur à votre patrimoine.
- Les droits : Principalement liés au patrimoine professionnel et intellectuel.
Pourquoi S’intéresser à la Gestion de Patrimoine ?
À mesure que les années passent et que les intérêts s’accumulent, vous pouvez commencer à accumuler un capital. Généralement, à partir de 100 000 euros de capital (parfois même moins, dès 50 000 euros), il devient pertinent de se pencher sur la gestion de patrimoine.
Alors, quand est-il temps de s’intéresser à la gestion de patrimoine ? Vous n’avez pas besoin d’hériter pour avoir du patrimoine. Si vous avez investi dans l’immobilier ou dans plusieurs produits financiers, votre patrimoine est déjà en construction. La gestion de patrimoine vous permet de prendre soin de ce que vous avez déjà bâti.
En résumé, le moment idéal pour consulter un conseiller en gestion de patrimoine est lorsque vous atteignez un palier dans votre vie financière. Que vous souhaitiez améliorer vos placements, réduire vos impôts, ou affiner votre stratégie financière à moyen ou long terme, un conseiller en gestion de patrimoine peut vous proposer une feuille de route adaptée à votre profil. Pour ce faire, un bilan patrimonial, également appelé audit, est essentiel. Il permet d’évaluer la composition de votre patrimoine, d’identifier ses faiblesses, et de prioriser une stratégie.
Le Développement du Patrimoine
La gestion de patrimoine est une affaire de long terme. Elle implique de définir une stratégie financière visant à pérenniser les différentes composantes de votre patrimoine. Cette stratégie peut passer par diverses actions :
- Optimisation : Réduire les dettes, améliorer les rendements.
- Diversification : Investir dans plusieurs véhicules financiers.
- Programmation : Effectuer des versements réguliers (épargne et placements) pour sécuriser le capital.
L’objectif ultime est d’avoir un patrimoine à la fois solide et performant. Cependant, il n’est pas toujours possible de combiner ces deux aspects. La gestion de patrimoine tient compte des projets du client : souhaite-t-il générer des revenus supplémentaires ? Prépare-t-il sa succession ?
Transmettre son Patrimoine
Le patrimoine est étroitement lié à l’héritage. Les héritiers sont souvent confrontés à la nécessité de régler les dettes du défunt, à moins de refuser l’héritage. C’est pourquoi il est conseillé d’entreprendre une gestion patrimoniale prudente. Cela offre de nombreux avantages :
- Clarification des questions successorales
- Protection des conjoints et héritiers
- Allègement de la pression fiscale
Anticiper sur l’héritage, comme par le biais d’une donation immobilière de son vivant, peut donner droit à des abattements fiscaux. Aborder la gestion de votre patrimoine tôt vous permet également de mieux le préserver et de léguer à vos héritiers une sécurité financière précieuse pour leur avenir.
Réduire ses Impôts Grâce au Patrimoine
La gestion de patrimoine est avant tout une stratégie financière, et cela signifie également des opportunités de défiscalisation. En optimisant vos actifs, vous pouvez réduire vos impôts tout en développant votre patrimoine futur.
Les stratégies de défiscalisation varient en fonction du profil du client et de son patrimoine. Parmi les options classiques, on trouve la défiscalisation immobilière, avec des dispositifs comme le Pinel, le Denormandie, ou le LMNP (Location en Meublé Non Professionnelle). Certains travaux, comme la rénovation ou l’isolation, peuvent également être déduits de vos impôts.
Si votre objectif principal est de réduire vos impôts, les dispositifs de défiscalisation tels que le Girardin industriel et les FIP (Fonds d’Investissement de Proximité) peuvent être vos alliés.
En outre, souscrire à des produits d’épargne et d’investissement comme le PER (Plan Épargne Retraite), l’assurance vie, ou le PEA (Plan Épargne en Actions) peut vous permettre de réaliser des économies fiscales tout en construisant votre patrimoine.
Le Patrimoine et la Retraite
Le patrimoine et la retraite sont étroitement liés. En fin de carrière, le patrimoine devient souvent plus tangible. De nombreux Français cherchent à sécuriser leurs revenus à la retraite, et c’est une démarche tout à fait légitime, car on peut perdre jusqu’à 30 % de ses revenus à cette étape de la vie.
L’immobilier locatif, par exemple, peut devenir une source de revenus réguliers une fois que le prêt immobilier est remboursé. D’autres produits, comme le PER, sont spécialement conçus pour avantager les retraités, avec des avantages fiscaux qui augmentent au fil du temps.
Il est donc crucial de ne pas attendre la fin de sa vie active pour s’intéresser à la gestion de patrimoine. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à choisir les meilleurs produits d’épargne et d’investissement en fonction de votre profil.
À Qui S’adresser pour la Gestion de Patrimoine ?
La gestion de patrimoine est à la fois un métier et un domaine. Vous pouvez trouver des conseillers en gestion de patrimoine dans des cabinets, des banques, ou même chez des notaires. Chez Clovis, notre mission est de faire fructifier votre argent pour réaliser vos projets de vie.
Les Missions d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine
La gestion de patrimoine est un domaine multidisciplinaire qui englobe plusieurs missions principales :
- Audit patrimonial : Évaluation de votre situation patrimoniale et de vos objectifs.
- Ingénierie patrimoniale : Mise en place d’une stratégie financière sur mesure.
- Architecture ouverte : Sélection des meilleurs produits financiers en toute indépendance.
- Gestion déléguée : Gestion active de vos actifs financiers.
Un bon conseiller en gestion de patrimoine se distingue par sa capacité à se concentrer sur le client plutôt que sur la vente de produits. Son objectif est d’analyser votre patrimoine et de vous proposer des stratégies d’investissement adaptées à vos besoins. Il doit posséder des compétences en synthèse et des qualités relationnelles.
Comment Choisir un Conseiller en Gestion de Patrimoine Sérieux ?
Le choix d’un conseiller en gestion de patrimoine est crucial. Avant de faire confiance à quelqu’un, assurez-vous de vérifier certains points essentiels :
- Accréditations : Vérifiez qu’il possède les accréditations nécessaires, telles que celles de courtier en assurances, conseiller en investissements financiers (CIF), intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement (IOBSP), et d’autres compétences juridiques appropriées.
- Indépendance : Assurez-vous qu’il est indépendant dans la détention du capital de sa société et dans les produits qu’il distribue, afin qu’il puisse vous proposer les produits les plus adaptés à vos besoins.
- Disponibilité : Choisissez un professionnel capable de vous accompagner en toutes circonstances.
- Tarifs : Les tarifs sont importants, mais la qualité du conseil l’est encore davantage.
Chez Clovis, nous possédons toutes les accréditations nécessaires pour vous accompagner de manière optimale.
Formation Requise pour Devenir Conseiller en Gestion de Patrimoine
Devenir conseiller en gestion de patrimoine demande une formation solide. Le métier est pluridisciplinaire, combinant des compétences en conseil, finance et marketing. Les formations idéales incluent généralement l’obtention d’un master ou d’un MBA dans des domaines tels que la banque, la finance, l’assurance, les sciences économiques, ou la gestion du patrimoine.
La plupart des formations comprennent également une période d’immersion professionnelle en entreprise, sous forme de contrat d’apprentissage, de stage, ou d’autres formules. Les cabinets apprécient les candidats ayant déjà une première expérience en tant que chargé de clientèle.
En fin de compte, un bon conseiller en gestion de patrimoine se démarque par sa capacité à se concentrer sur le client et à proposer des solutions adaptées à ses besoins. Une bonne compréhension des relations humaines est tout aussi importante que les compétences financières.
