Quelle banque choisir pour votre épargne ?

La gestion de son épargne est une préoccupation majeure pour de nombreux Français. Dans un paysage financier complexe, il peut être difficile de déterminer la meilleure banque pour son épargne. Cependant, avec les bonnes informations et une compréhension approfondie des différents types de produits d’épargne, vous pouvez prendre des décisions éclairées pour faire fructifier votre argent. Chez Clovis, nous sommes là pour être votre GPS dans cette jungle financière. Suivez-nous pour découvrir comment choisir la banque idéale pour votre épargne.

Les différents types d’épargne

L’épargne en France propose une gamme variée de produits, notamment des livrets, des comptes d’épargne, des contrats d’assurance-vie, des actions, des investissements locatifs, et bien d’autres. Souvent, les épargnants, en particulier les jeunes, optent pour les livrets et les comptes d’épargne par défaut. Bien que ces produits ne soient pas les plus rentables, ils offrent une sécurité et une accessibilité remarquables. Vous pouvez généralement déposer et retirer de l’argent sans frais, d’où leur appellation de placements “liquides”.

En général, on distingue trois types d’épargne :

1. L’épargne classique : qu’il s’agisse de liquidités (livrets) ou d’investissements (assurance-vie, valeurs mobilières, PEA, etc.).
2. L’épargne solidaire : comprenant des produits tels que le Livret d’épargne solidaire, les OPCVM solidaires, les produits d’investissement solidaire FCP, SICAV, etc.
3. L’épargne collective : englobant l’épargne salariale (PEE, PERCO, PEI, CET) et l’épargne-retraite (articles 83 ou à cotisations définies, articles 39 ou à prestations définies).

Les débuts du compte épargne

Toutes les institutions financières proposent des produits d’épargne et de placement. Les banques en ligne ont particulièrement gagné en popularité en 2021, mais la vente à distance de produits d’épargne n’est pas une nouveauté. Des entreprises comme Cortal, filiale de BNP Paribas, le faisaient déjà en 1985 par courrier et Minitel.

Aujourd’hui, de nombreuses banques en ligne se concentrent principalement sur les livrets d’épargne. Même des banques classiques telles que Boursorama Banque ou ING Direct ont commencé par l’épargne et les produits d’épargne avant de proposer des services bancaires plus étendus. Cela démontre l’importance de l’épargne dans l’activité bancaire.

Chaque banque propose des produits d’épargne différents. Certaines se limitent aux PEL et CEL, tandis que d’autres offrent une gamme plus large. Il n’y a pas de règle fixe à ce sujet, ce qui vous permet de choisir les banques offrant les produits d’épargne qui correspondent le mieux à vos besoins.

Les livrets d’épargne

De nombreuses banques proposent une variété de produits d’épargne, et bien que les taux soient généralement réglementés par l’État, la concurrence peut être rude. Outre les taux, il y a des différences significatives entre les banques en ce qui concerne les frais de dossier, les frais d’entrée, le support (agence, application mobile, site Internet), les bonus, les taux boostés et les promotions. C’est là que les banques peuvent se démarquer.

Il existe deux principaux types de livrets :

1. Les livrets réglementés : Leurs taux sont fixés par l’État, ils sont plafonnés et ne sont pas cumulables. Parmi les exemples les plus connus, on trouve le Livret A et le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire).
2. Les livrets non réglementés : Également appelés “super livrets”, ces derniers ne sont pas soumis aux mêmes contraintes légales que les livrets réglementés. Leurs conditions varient d’une banque à l’autre, et ils sont généralement imposables. Cependant, ils offrent des avantages, comme des taux de rémunération plus élevés, des plafonds de dépôt plus élevés et une disponibilité plus large.

Quelle épargne choisir en 2023 ?

• Le Livret A : Malgré son faible taux, il reste le produit d’épargne préféré des Français. Il est défiscalisé, ce qui signifie qu’il n’est pas soumis aux prélèvements sociaux ni à l’impôt sur le revenu. Il est simple, accessible à tous, et peut être ouvert dans n’importe quelle banque depuis 2009.
• Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : Il fonctionne de manière similaire au Livret A, avec un taux fixé par le gouvernement, des fonds disponibles à tout moment et des avantages fiscaux. Cependant, il a un plafond plus bas et est principalement réservé aux personnes autonomes.
• Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) : Conçu pour les personnes à revenus modestes, le LEP offre un taux de rémunération supérieur à celui du Livret A. Il est idéal pour ceux qui souhaitent constituer une épargne malgré des revenus limités.
• Le Livret Jeune : Destiné aux jeunes de 12 à 26 ans, le Livret Jeune n’est pas proposé par toutes les banques, mais il peut être une option intéressante pour les jeunes épargnants.
• Le PEL et le CEL : Ces plans d’épargne sont soumis à des conditions spécifiques et ne sont pas disponibles dans toutes les banques. Ils sont conçus pour l’épargne à moyen terme et permettent de bénéficier de taux d’intérêt attractifs, mais l’argent est généralement bloqué pendant une période déterminée.

Choisir la meilleure banque pour votre épargne dépendra de vos besoins, de votre projet financier, et de vos préférences. Vous pouvez également prendre en compte des facteurs tels que le support humain, la performance des livrets proposés, les offres promotionnelles, les primes à l’ouverture, et la rentabilité après prélèvements sociaux et impôts. Prenez le temps de comparer les offres pour trouver la banque qui correspond le mieux à vos objectifs d’épargne.

L’équipe Clovis est là pour vous accompagner dans cette démarche. Contactez-nous si vous avez des questions ou si vous avez besoin de conseils spécifiques pour votre épargne. Nous sommes là pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.