L’épargne en France a connu un essor considérable, avec un taux d’épargne de 17,4 % en 2022, l’un des plus élevés en Europe. En 2020, la crise sanitaire du coronavirus a encore renforcé cette tendance, avec 100 milliards d’euros déposés sur les livrets et les comptes épargne par les contribuables.
Cette croissance est attribuée à la diversité des produits d’épargne disponibles sur le marché, des livrets aux plans en passant par les comptes épargne. Ces diverses options permettent à chacun de placer, investir ou sécuriser son capital de la manière qu’il préfère. Ce guide vous aidera à naviguer parmi les différentes options d’épargne en France.
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Quels sont les différents comptes et livrets d’épargne ?
L’épargne en France offre une variété de produits, allant des livrets et comptes aux contrats d’assurance-vie, aux actions et aux investissements locatifs. Les livrets, plans et comptes épargne, bien que généralement moins rentables que d’autres investissements, offrent des avantages tels que la réduction des risques, la simplicité de souscription et, pour certains, la disponibilité des fonds sans contraintes de durée de détention.
D’une manière générale, l’épargne en France peut être classée en trois catégories :
- Épargne classique : Sous forme liquide (livrets) ou sous forme d’investissement (assurance-vie, valeurs mobilières, PEA, etc.).
- Épargne solidaire : Inclut des produits comme le Livret d’épargne solidaire, les OPCVM solidaire, et d’autres produits d’investissement solidaire.
- Épargne collective : Comprend l’épargne salariale (PEE, PERCO, PEI, CET) et l’épargne-retraite (articles 83 ou à cotisations définies, articles 39 ou à prestations définies).
Dans ce guide, nous nous concentrerons sur l’épargne classique, en particulier sur les livrets, comptes et plans d’épargne, qui sont parmi les choix préférés des Français.
Les performances des comptes et livrets d’épargne
| Taux d’intérêt actuel | Plafond de versement | Encours minimum | Fiscalité | |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 3% | 22 950 € | 10 € | aucune |
| LDDS | 3% | 12 000 € | 10 € | aucune |
| LEP | 6% | 10 000 € | 30 € | aucune |
| Livret Jeune | au moins 3% | 1 600 € | 10 € | aucune |
| PEL | 2% | 61 200 € | versement initial d’au moins 225 € puis 540 € par an | impôt sur le revenu et prélèvements sociaux |
| CEL | 2% | 15 300 € | 300 € | impôt sur le revenu et prélèvements sociaux |
Les livrets d’épargne
Un livret d’épargne est un produit d’épargne réglementé par l’État, conçu pour générer des intérêts sur le capital placé. Le système des livrets réglementés est simplifié, offrant des taux évolutifs et des intérêts 100 % défiscalisés. Les principaux livrets d’épargne en France sont le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), le Livret d’épargne populaire (LEP), et le Livret jeune.
Le Livret A
C’est l’un des plus populaires, offrant un taux de 3 %. Il est accessible à toute personne, même les mineurs, avec un dépôt initial de seulement 10 €. Le Livret A est idéal pour constituer une réserve d’argent disponible rapidement en cas de besoin, bien qu’il ne puisse pas servir de compte courant.
Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) et le Livret d’épargne populaire (LEP)
Ils s’adressent respectivement aux personnes qui souhaitent soutenir des projets de développement durable et les individus à revenus modestes. Le LEP offre un taux d’intérêt de 6 %, ce qui le rend particulièrement attrayant malgré un plafond de 7 700 €.
Le Livret jeune
Livret jeune est destiné aux jeunes âgés de 12 à 25 ans. Il permet d’économiser de l’argent et de recevoir une carte de retrait pour un accès facile aux fonds.
Les plans d’épargne
Contrairement aux livrets, les plans d’épargne sont bloqués pour une certaine période. Les deux plans les plus courants en France sont le Plan Épargne Logement (PEL) et le Plan d’Épargne en Actions (PEA).
Le Plan Épargne Logement (PEL)
Le PEL est une option populaire pour les primo-accédants cherchant à devenir propriétaires. Il propose des taux d’intérêt avantageux pour encourager l’épargne en vue d’un achat immobilier. Cependant, les fonds sont bloqués pendant une période minimale de 4 ans et un maximum de 10 ans. Le taux d’intérêt dépend de la date d’ouverture du PEL.
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Le PEA est destiné à l’investissement dans des actions d’entreprises européennes. Il existe deux types de PEA en France, le PEA bancaire et le PEA Assurance, ainsi que le PEA PME, qui permet d’investir dans des PME.
Le Compte Épargne Logement (CEL)
Le CEL est un produit d’épargne logement qui offre une disponibilité immédiate. Contrairement au PEL, le capital du CEL n’est pas bloqué, mais les retraits sont possibles après avoir dépassé un montant minimum de 300 €. Le CEL est souvent associé au PEL pour maximiser les chances d’obtenir un crédit immobilier.
Le compte à terme
Le Compte à Terme (CAT) est un produit offrant un taux d’intérêt attractif, mais les fonds doivent rester indisponibles pendant un certain temps. Les caractéristiques du CAT varient d’une banque à l’autre, notamment en ce qui concerne les montants, les durées de détention et les modalités de retraits.
Simulez vos gains pour faire face à l’inflation
| Année | Taux d’épargne | Taux d’épargne financière |
|---|---|---|
| 2022 | 17,4 | 6,1 |
| 2021 (r) | 19,0 | 7,8 |
| 2020 (r) | 20,9 | 11,2 |
| 2019 | 15,1 | 4,6 |
Foire aux questions
Est-il possible d’avoir plusieurs LDD ? Les livrets réglementés ne sont pas cumulables. Ainsi, une personne ne peut pas détenir deux Livrets de Développement Durable et Solidaire, tout comme il est impossible de détenir deux livrets A.
Quels sont les plafonds des livrets ? Chaque type de livret a son propre plafond. Les livrets d’épargne proposent généralement un plafond de dépôt, au-delà duquel les fonds ne généreront plus d’intérêts. Par exemple, le plafond du Livret A est de 22 950 €, tandis que le plafond du LEP est de 7 700 €.
Quels sont les avantages fiscaux des livrets ? Les intérêts générés par les livrets réglementés, tels que le Livret A et le LDDS, sont exonérés de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux. Ils offrent donc une défiscalisation totale.
Puis-je transférer mon PEL ou mon CEL d’une banque à l’autre ? Oui, il est possible de transférer un PEL ou un CEL d’une banque à une autre, mais cela doit être géré en respectant certaines procédures. Il est conseillé de se renseigner auprès de la nouvelle banque pour connaître les conditions et les frais éventuels.
Quels sont les avantages de l’épargne en actions ? Les plans d’épargne en actions (PEA) permettent d’investir dans des actions européennes avec des avantages fiscaux, notamment en termes de revenus et de gains en capital. Cependant, il est important de noter que les PEA sont associés à un risque de perte de capital en raison de la volatilité des marchés boursiers.
En conclusion
L’épargne en France offre une variété de livrets, plans et comptes pour répondre à différents besoins d’épargne. Les livrets sont adaptés à ceux qui recherchent la sécurité et la liquidité de leur épargne, tandis que les plans d’épargne sont conçus pour ceux qui peuvent investir sur une période plus longue. Le choix dépendra de votre situation financière et de vos objectifs. Il est recommandé de consulter un conseiller financier ou bancaire pour déterminer la meilleure combinaison de produits d’épargne en fonction de vos besoins.
N’oubliez pas que l’épargne, bien que sécurisée, peut être impactée par l’inflation. Assurez-vous donc que vos placements vous aident à préserver ou à faire croître votre capital. En fin de compte, le meilleur produit d’épargne dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.
