La chanson du « j’ai le temps, je suis jeune, on verra bien » est familière à beaucoup. Pourtant, en ce qui concerne votre retraite, l’action est primordiale, quel que soit votre âge.
Que vous ayez 25, 35 ou 45 ans, il n’est jamais ni trop tôt ni trop tard pour envisager sérieusement votre retraite.
En moyenne, le montant de la pension de retraite est réduit d’environ 25 % du montant du salaire annuel.
En d’autres termes, il est crucial de commencer à planifier votre retraite rapidement si vous souhaitez profiter de vos vieux jours dans des conditions décentes.
J’ai 25 ans, pourquoi devrais-je m’occuper de ma retraite ?
Tout simplement parce que vous pourriez ne pas avoir de retraite du tout.
En 1980, en France, un retraité était financé par trois actifs. Cela signifiait que trois personnes cotisaient pour financer la retraite d’une personne.
Cependant, en raison du vieillissement de la population et de la baisse du taux de natalité, il y aura seulement 1,5 actif pour un retraité en 2060.
Avec le système actuel, vous devrez soit travailler jusqu’à un âge avancé, soit vous contenter d’une pension de retraite réduite.
En d’autres termes, si vous aspirez à prendre votre retraite avant l’âge de 85 ans, il est préférable de commencer à prévoir votre retraite dès maintenant.
En réalité, compter uniquement sur votre pension de retraite pour voyager autour du monde à 60 ans n’est pas réaliste.
Une option judicieuse serait d’investir dans une assurance vie, en veillant à négocier le taux et à minimiser les frais d’entrée.
J’ai 60 ans, pourquoi devrais-je m’occuper de ma retraite ?
Tout simplement pour augmenter vos revenus à la retraite. Bien que l’investissement précoce soit optimal, il n’est jamais trop tard pour commencer à planifier votre retraite et en même temps, réduire vos impôts.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite dans deux, cinq ou dix ans, il est encore possible de faire des placements avantageux et d’ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER).
Qu’est-ce que le PER ?
Le PER, acronyme de Plan d’Épargne Retraite, est un produit financier double, qui vous permet à la fois de réduire votre imposition et d’augmenter vos revenus à la retraite.
Cependant, il présente une complexité fiscale. Ne vous inquiétez pas, nous allons tout vous expliquer.
Pour simplifier, vous investissez régulièrement de l’argent dans votre PER et vous gagnez des intérêts sur votre capital, qui sont à leur tour réinvestis dans votre PER.
Cela signifie que votre richesse continue de croître.
Cependant, les fonds placés dans votre PER ne sont disponibles qu’au moment de votre départ en retraite, sauf dans certaines circonstances exceptionnelles, comme l’achat de votre résidence principale, un licenciement, ou le décès de votre conjoint, entre autres.
Il s’agit donc d’un placement à très long terme. Les versements sont flexibles : vous pouvez opter pour une rente périodique ou effectuer un paiement unique plus important.
Quelle est la fiscalité associée au PER ?
Pour comprendre les avantages du PER, il faut distinguer deux aspects : le capital investi et les intérêts générés par ce capital.
Ces deux éléments sont soumis à des régimes fiscaux différents.
Le capital investi correspond aux montants que vous déposez chaque année sur votre PER, par exemple les 5 000 euros annuels investis par Pierre.
Le capital investi s’élève donc à 50 000 euros sur dix ans.
Les intérêts, en revanche, représentent les gains générés, même lorsqu’ils sont automatiquement réinvestis.
Pierre dispose ainsi de 50 000 euros de capital investi et de 9 000 euros d’intérêts.
Pour le capital investi, vous avez la possibilité de le déduire de votre revenu imposable, mais vous devrez payer des impôts dessus au moment de la retraite.
Cependant, il existe un avantage substantiel à cette approche. Reprenons l’exemple de Pierre : étant dans la tranche d’imposition de 41 %, il peut déduire 2 050 euros chaque année de ses impôts sur les 5 000 euros investis, soit un total d’économie d’impôt de 20 500 euros.
Lorsque Pierre prendra sa retraite et percevra sa pension, il se situera dans une tranche d’imposition de 30 %.
Il devra donc payer des impôts sur les 50 000 euros investis, mais seulement au taux de 30 %, soit 15 000 euros. Au final, Pierre aura économisé 6 500 euros d’impôts.
En ce qui concerne les plus-values, Pierre devra s’acquitter de la flat tax à hauteur de 30 % sur ses gains.
Ainsi, sur 9 000 euros de plus-value, il devra payer 2 700 euros d’impôts.
Alors, combien Pierre gagne-t-il réellement ?
Effectuons le calcul : 59 000 euros de gains – 50 000 euros investis + 20 500 euros d’économie d’impôt – 15 000 euros d’impôts sur le capital – 2 700 euros d’impôts sur la plus-value = 11 800 euros. Ainsi, pour un investissement initial de 50 000 euros sur dix ans, Pierre récupère après impôts 11 800 euros.
Si vous ne comprenez pas tous les détails, pas de souci, nous pouvons vous expliquer davantage !
En résumé, le PER est un excellent moyen d’investir un peu aujourd’hui pour profiter d’une belle somme à la retraite tout en réduisant considérablement vos impôts aujourd’hui et en payant un peu plus à la retraite.
C’est pourquoi ouvrir un PER est une démarche intéressante lorsque vous commencez à envisager sérieusement votre retraite.
Que vous soyez jeune ou plus âgé, songez à votre retraite et investissez dès aujourd’hui. L’avenir appartient à ceux qui anticipent.
Ne remettez pas à plus tard ce qui peut améliorer votre retraite.
