Le Compte Épargne Logement, également connu sous le nom de CEL, est un produit d’épargne réglementée qui s’inscrit dans le cadre d’un projet immobilier, que ce soit pour l’achat, les travaux ou la construction d’un logement. Comme son homologue le Plan Épargne Logement (PEL), le CEL est soumis à des règles strictes établies par l’État. Dans cet article, nous vous expliquerons les tenants et aboutissants du CEL.
Qu’est-ce qu’un Compte Épargne Logement (CEL) et comment en ouvrir un ?
Le CEL est un produit d’épargne réglementée, ce qui signifie que l’État définit son taux, ses conditions d’ouverture, et ses modalités de versement et de retrait. Contrairement aux produits d’épargne classiques comme le Livret A ou le Livret Jeune, les banques ne fixent pas ces paramètres. Le CEL a pour objectif de vous aider à constituer un capital en vue d’acquérir, de construire ou de rénover un logement.
Points clés du CEL :
- Plafond : 15 300 €
- Durée : Aucune durée minimale de détention n’est requise, mais pour obtenir un Prêt Épargne Logement, le CEL doit être conservé pendant au moins 18 mois.
- Taux : 2 %
- Versement initial : 300 €
- Retrait : Vous pouvez effectuer autant de retraits que vous le souhaitez, dans la limite du respect du solde minimum.
- Intérêts : Calculés toutes les quinzaines
Astuce : Jusqu’au 1er mars 2011, les détenteurs de CEL pouvaient utiliser leur épargne pour acheter une résidence secondaire, mais cette possibilité a été supprimée.
Fiscalité du CEL
Contrairement au Livret d’Épargne Populaire (LEP) ou au Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), dont les intérêts sont totalement défiscalisés, les intérêts générés par un CEL sont imposables. Ils sont soumis à la flat tax, un prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Ce taux se compose de deux parties :
- 12,8 % d’impôt sur le revenu
- 17,2 % de prélèvements sociaux
Si vous le souhaitez, vous pouvez opter pour l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Notez que la flat tax ne concerne que les CEL ouverts après le 1er janvier 2018. Les CEL ouverts avant cette date sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais ils restent soumis aux prélèvements sociaux.
Comment ouvrir un CEL ?
La plupart des grandes banques proposent des CEL dans leur gamme de produits d’épargne. Vous pouvez ouvrir un Compte Épargne Logement en tant que majeur, ou au nom de vos enfants. Chaque membre de la famille peut posséder son propre CEL, même les plus jeunes.
Pour ouvrir un CEL, prenez contact avec votre conseiller bancaire, qui vous guidera à travers les démarches nécessaires. Vous devrez effectuer un premier versement d’au moins 300 €. Une fois ouvert, vous pouvez alimenter votre compte de manière régulière ou exceptionnelle, à condition que les montants dépassent 75 €.
Pourquoi ouvrir un CEL ?
Avec un plafond de 15 300 €, le CEL seul ne suffira évidemment pas à couvrir tous les frais liés à l’achat immobilier. Cependant, il peut constituer un apport personnel précieux pour compléter un prêt immobilier. De plus, ouvrir un CEL montre à la banque que vous avez la capacité d’épargner. Les banques sont attentives à la discipline financière de leurs emprunteurs lors de l’étude des demandes de prêt. Épargner régulièrement dans un CEL peut faire la différence dans l’obtention d’un prêt.
Conseil : Les banques apprécient particulièrement les clients prudents, qui épargnent régulièrement. En règle générale, il est conseillé de mettre de côté 10 % de son salaire chaque mois.
Le Prêt Épargne Logement
Après avoir épargné pendant au moins 18 mois, vous pouvez utiliser votre CEL ouvert avant 2018 pour obtenir un prêt à un taux privilégié. Pour cela, le total des intérêts doit être supérieur à :
- 75 € pour l’achat ou la construction d’un logement
- 37 € pour des travaux
- 22,50 € pour des travaux de rénovation énergétique
Le Prêt Épargne Logement est octroyé à un taux qui correspond à celui de la phase épargne, augmenté de frais de gestion de 1,50 %. Les modalités du prêt CEL peuvent varier d’une banque à l’autre.
CEL ou PEL : Lequel choisir ?
Contrairement au PEL, les retraits sur le CEL sont libres, sans durée minimale de détention requise. La seule condition est de maintenir un solde minimum de 300 €. Idéalement, pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier avantageux, il est recommandé d’ouvrir les deux comptes, CEL et PEL. Cependant, ils doivent être ouverts auprès de la même banque pour être cumulés.
Foire aux questions
Que sont les droits à prêts ? Les droits à prêts correspondent au total des intérêts acquis à la date du dernier anniversaire du plan, à l’exclusion de la prime d’État. Ces droits sont transmissibles, ce qui signifie qu’un membre de votre famille peut vous céder ses droits à prêt, et vice versa, pour obtenir un crédit immobilier plus avantageux. La seule condition est de détenir votre CEL depuis au moins 18 mois.
Quel est le plafond du Plan Épargne Logement (PEL) ? Le Plan Épargne Logement est plafonné à 61 200 €.
Peut-on encore obtenir une prime d’État avec un CEL ? Non, la prime d’État qui était autrefois accordée pour l’ouverture d’un CEL ou d’un PEL a été supprimée le 1er janvier 2018. Elle n’est plus disponible.
