Le Préfon, ou Caisse Nationale de Prévoyance de la Fonction Publique, a longtemps été un acteur majeur dans le monde de l’épargne retraite en France. Cependant, depuis 2019, il a été remplacé par le Plan d’Épargne Retraite (PER), ce qui amène à se demander : Faut-il souscrire au Préfon ? Voici notre avis.
Qu’est-ce que le Préfon ?
Le Préfon était un moyen pour les fonctionnaires et certains autres publics, y compris les conjoints et partenaires de PACS, de prévoir une retraite plus confortable. L’histoire de ce régime remonte à 1964, lorsque l’absence de retraite complémentaire obligatoire pour les fonctionnaires posait problème. Seuls les traitements étaient pris en compte pour le calcul de la retraite, ce qui signifiait une perte de pouvoir d’achat pour les retraités.
Pour résoudre ce problème, le Préfon a été créé en 1968 pour offrir une complémentaire retraite aux fonctionnaires, qu’ils soient titulaires, contractuels ou en mission temporaire.
Comment Fonctionne le Préfon ?
Les cotisations au Préfon étaient converties en points, et les cotisants faisaient partie de différentes classes de cotisation, allant de 19 € à 570 € par mois. Cela permettait d’adapter l’épargne à la capacité financière de chacun. Bien que l’épargne était bloquée, des bonus pouvaient être attribués, et il était possible de suspendre ou de cesser les cotisations.
La sortie du Préfon se faisait généralement sous forme de rente, sauf exception de 20 % de la somme totale en capital. La rente se calculait en multipliant le nombre de points acquis par la valeur du point. La valeur du point était normalement réévaluée chaque année.
Les Avantages et Inconvénients du Préfon
Le Préfon offrait des avantages fiscaux, y compris une déduction des cotisations à hauteur de 10 % des revenus professionnels de l’année précédente. Il assurait également une rente viagère, offrant un revenu régulier en retraite. De plus, il était spécifique aux fonctionnaires, offrant une épargne dédiée à leur situation. La possibilité de suspendre les versements ou de cesser les cotisations était un avantage considérable en cas de difficultés financières.
Cependant, le Préfon présentait aussi des inconvénients. La rente était imposable au barème progressif de l’impôt après un abattement de 10 % une fois perçue. Le rendement était relativement faible, ce qui était en corrélation avec le niveau de risque pris. Les frais de versements (3,90 %) et les frais de gestion (0,49 %) étaient à prendre en compte. Le prix du point augmentait, mais sa valeur n’était plus réévaluée, ce qui pouvait entraîner une perte de pouvoir d’achat à long terme. De plus, la complexité du calcul de la rente rendait difficile l’estimation précise de cette dernière. Enfin, le taux technique prélevé pour la transformation de l’épargne en rente viagère était de 2,65 %.
Le Nouveau PER
Depuis 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) a remplacé le Préfon et d’autres dispositifs similaires. Le PER permet de verser des sommes sur un plan d’épargne retraite, déductibles du revenu imposable. Ces sommes sont débloquées au moment de la retraite, sous forme de rente ou de capital.
Conclusion
Le Préfon a été une solution d’épargne retraite solide pour les fonctionnaires et d’autres publics. Cependant, avec l’arrivée du PER, il est temps de réfléchir à de nouvelles options. Le PER offre une plus grande flexibilité et des avantages fiscaux similaires. Avant de souscrire au Préfon, il est recommandé d’examiner le PER et ses avantages, qui pourraient mieux correspondre à vos besoins.
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Foire aux Questions
- Comment contacter Préfon-Retraite ? Vous pouvez contacter Préfon-Retraite en composant le 3025 (appel gratuit depuis un poste fixe) ou en demandant à être rappelé gratuitement en remplissant le formulaire disponible sur le site prefon.fr.
- Qui gère Préfon ? Préfon-Retraite est géré par Préfon-Distribution, une société de courtage et de distribution filiale de la Caisse Nationale de Prévoyance de la Fonction Publique.
- Comment peut-on récupérer son capital au Préfon ? Pour récupérer votre capital du Préfon avant la retraite, vous devrez faire une demande de déblocage anticipé en fournissant un motif valide. En cas de liquidation du Préfon retraite lors de la retraite, la valeur de votre rente dépendra de l’âge, du nombre de points acquis, et de la valeur du point.
- Qui peut souscrire à un contrat Préfon-Retraite ? Le Préfon-Retraite est accessible à toutes les personnes ayant travaillé à un moment donné de leur vie dans le secteur public, qu’il s’agisse de fonctionnaires titulaires, contractuels ou en mission temporaire.
