Mark Twain disait : “L’épargne est une magnifique réalité, spécialement quand nos parents l’ont pratiquée.” Mais parfois, il vaut mieux compter sur soi-même. Chez Clovis, nous comprenons l’importance de l’épargne personnelle, et nous sommes là pour vous guider. Dans cet article, nous vous donnerons toutes les astuces pour réussir vos placements et épargner sereinement.
Les Différentes Formes d’Épargne
Il existe trois principales formes d’épargne : l’épargne classique, l’épargne solidaire, et l’épargne collective.
L’épargne classique englobe des options telles que les livrets d’épargne bancaires et les placements financiers. C’est une forme traditionnelle qui convient à la plupart des épargnants.
L’épargne solidaire, en revanche, se distingue par son aspect éthique. Elle permet aux épargnants de soutenir des projets sociaux ou environnementaux, tout en faisant fructifier leur argent.
L’épargne collective regroupe l’épargne salariale et l’épargne retraite. Ces options sont généralement liées à l’emploi et visent à aider les travailleurs à constituer une épargne pour l’avenir.
Épargne : définition Épargner, c’est choisir de ne pas consommer pour faire face à des sorties d’argent plus tard, en cas de besoin. C’est ce qu’on appelle simplement “mettre de côté”. En France, une vieille tradition paysanne veut que l’on se constitue des bas de laine pour faire face en cas de mauvaise passe financière. Avec l’impact des crises financières, qui marquent la zone euro depuis maintenant plusieurs années, la propension des ménages à épargner va bon train. De même qu’il existe plusieurs dispositifs de défiscalisation, adaptés à la situation de chaque contribuable, il existe différentes formes d’épargne en France, selon les revenus et les projets des épargnants.
Économies, magot, tirelire, prévoyance : il existe de nombreux synonymes au mot “épargne”, avec un objectif commun : mettre de l’argent de côté, que ce soit pour se constituer une épargne de précaution en cas de coup dur, ou bien se constituer une trésorerie à investir.
Placements d’Épargne Classique
Dans le domaine de l’épargne classique, vous trouverez une variété d’options, notamment les livrets d’épargne bancaires et les placements financiers. Ces choix offrent différents niveaux de rendement et de liquidité.
Les livrets d’épargne bancaires, tels que le livret A et le livret Jeune, sont des options populaires en France. Ils offrent une liquidité immédiate et sont généralement exempts de fiscalité sur les gains.
Les livrets d’épargne réglementés, y compris le Livret d’Épargne Populaire (LEP), le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le CEL (Compte Épargne Logement), et le PEL (Plan Épargne Logement), sont d’autres choix intéressants pour les épargnants. Ils offrent des avantages fiscaux et des taux de rendement compétitifs.
En ce qui concerne les placements financiers, l’assurance-vie est un choix populaire. Elle permet de dynamiser la rentabilité de ses placements, de se constituer un capital, de transmettre à ses proches, et de prévoir un complément de revenus pour la retraite. Cependant, il est essentiel de prendre en compte les facteurs tels que le rendement, le risque et les frais lors du choix d’une assurance-vie.
Les Plans d’Épargne en Actions (PEA) sont également une option pour les investisseurs avertis. Ils sont disponibles sous forme de PEA bancaire et de PEA assurance, chacun ayant ses caractéristiques particulières.
En France, il existe deux principales “formes” d’épargne au sens classique du terme :
- Sous forme liquide (les fameux “bas de laine”, qui ont l’avantage d’être immédiatement accessibles). Ce sont principalement les livrets d’épargne bancaires (livret A, livret Jeune, etc.).
- Sous forme d’investissement ou de placement. De cette façon, l’épargne est réinvestie dans le circuit économique. Il s’agit des contrats d’assurance-vie, valeurs mobilières, Plans d’épargne en actions (PEA), etc.
Les livrets d’épargne et placements réglementés
Les livrets d’épargne sont le placement préféré des Français : plus de 55 millions de personnes détiennent un livret A en 2023. Depuis février 2023, son taux de rémunération est passé à 3%.
Le livret A est l’un des livrets les plus accessibles : n’importe quelle personne, majeure ou mineure, peut ouvrir un Livret A.
Depuis le 1er janvier 2009, toutes les banques ont le droit d’en proposer. De plus, ce produit d’épargne est défiscalisé : contrairement aux gains d’un contrat d’assurance-vie ou d’un PERP, vous n’avez rien à déclarer aux impôts avec un livret A. Mais on trouve également d’autres livrets réglementés :
- Le Livret Jeune. Réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France, le Livret Jeune est plafonné à 1 600 €, avec un taux d’intérêt qui varie selon les établissements bancaires, mais ne peut être inférieur à 0,5%.
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP), un placement réservé aux personnes disposant de revenus modestes. Ici aussi, le taux d’intérêt est exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le LEP est un produit d’épargne réglementé, accordé sous conditions de ressources, selon le revenu fiscal de l’année N-2 de votre foyer.
- Plafonné à 12 000 €, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS, ancien Codevi) est un produit d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Tous les établissements bancaires peuvent le proposer.
- Le CEL (Compte Épargne Logement) et le PEL (Plan Épargne Logement) sont des produits d’épargne visant à faciliter l’accès à la propriété des particuliers. Ils permettent aux aspirants propriétaires de se constituer un apport personnel en vue de décrocher un crédit pour financer l’acquisition d’un bien immobilier.
Retrouvez ci-dessous les principaux placements dits “sans risque” permettant aux épargnants de placer leur argent sur des supports peu rémunérateurs, mais où le capital est sécurisé :
Placement Type Taux de rendement moyen Livret A Épargne réglementée 3% Livret Jeune Épargne réglementée 3% LDDS Épargne réglementée 3% PEL Épargne réglementée 2% CEL Épargne réglementée 2% LEP Épargne réglementée 1.25% Assurance-vie Fonds euros classiques 1.5%
Les placements financiers
Les établissements bancaires encouragent leurs clients à opter pour une épargne sous forme de placement, de façon à ne pas laisser “dormir” leur argent. L’objectif : réinjecter les fonds placés dans l’économie, via le financement des entreprises et des particuliers. Ces placements sont rémunérés. Certains sont des valeurs sûres, d’autres sont plus risqués.
En ce qui concerne l’épargne, les Français aiment la sécurité. L’assurance-vie est le placement préféré des ménages. Mais outre ce produit d’épargne, on peut également évoquer le Plan d’Épargne en Actions (PEA), le compte-titres ordinaire, le compte à terme, ou encore le Plan d’Épargne Logement (PEL). Sans oublier les bons de capitalisation.
L’assurance-vie
Les contrats d’assurance-vie font partie de l’épargne liquide. Contrairement à un placement en bourse, vous pouvez, à tout moment, demander le rachat de vos parts.
Sur un contrat d’assurance-vie, le capital est garanti, ce qui explique pourquoi il est plébiscité par les Français. La souplesse de gestion de l’assurance-vie est également un argument de poids pour les épargnants : à tout moment, vous avez la possibilité de retirer vos avoirs. Cependant, il est recommandé de conserver votre contrat au moins 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie. Au-delà de cette durée, les intérêts générés sont exonérés d’impôt.
L’assurance-vie permet de se constituer une épargne, de préparer sa retraite, de prévoir un projet (achat immobilier, financement des études des enfants) et de préparer sa succession. Vous avez le choix entre différents supports : fonds en euros, SCPI, contrats multisupports.
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Le Plan d’Épargne en Actions est un produit d’épargne destiné à soutenir le financement des entreprises. Les particuliers peuvent souscrire un PEA auprès d’une banque en France, et investir dans des actions d’entreprises françaises ou européennes, sous certaines conditions. Le PEA est soumis à des règles fiscales spécifiques. La détention du PEA doit être de 5 ans minimum pour être exonérée d’impôt sur les plus-values. Vous avez la possibilité d’effectuer des retraits, mais dans ce cas, les avantages fiscaux seront perdus.
Les comptes-titres
Un compte-titres est un compte bancaire destiné à recevoir des valeurs mobilières (actions, obligations, SICAV, FCPR, parts d’OPCVM…). Il peut être ouvert par une personne physique, une entreprise ou une association. Ce type de compte n’est pas plafonné, mais son ouverture est conditionnée à une première souscription de titres. Pour les personnes physiques, le taux de prélèvements sociaux est de 17,2% sur les gains enregistrés.
Le compte-titres est un produit liquide, qui permet à son détenteur de vendre et d’acheter des actions de sociétés, des obligations, des produits de taux et des certificats d’investissement. Par ailleurs, il peut être adossé à un PEA, le PEA-PME, qui est, quant à lui, plafonné à 75 000 €.
Le compte à terme
Le compte à terme est un placement financier qui permet à l’épargnant de faire fructifier une somme d’argent, sur une durée et à un taux d’intérêt fixés à l’avance. Le compte à terme se décline sous plusieurs formes :
- Le compte à terme classique : le capital et les intérêts sont bloqués pendant une durée fixée à la signature du contrat, généralement comprise entre 1 mois et 5 ans.
- Le compte à terme progressif : les taux d’intérêt sont révisés chaque année.
- Le compte à terme à versements libres : l’épargnant peut effectuer des versements à tout moment, tant que le montant minimum requis est atteint.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL)
Le Plan d’Épargne Logement est un produit d’épargne rémunéré, destiné à financer l’acquisition de votre résidence principale. Pour ouvrir un PEL, il faut vous adresser à une banque française ou à une caisse d’épargne. La souscription du PEL est plafonnée à 2 par personne. Les versements mensuels sur le PEL sont fixés par l’établissement bancaire, mais ne peuvent pas être inférieurs à 45 €. Au moment de la souscription, le client se voit attribuer un taux d’intérêt. Celui-ci est garanti pendant toute la durée du PEL, tant que le contrat est maintenu ou clôturé selon les conditions légales.
Le PEL permet de bénéficier d’un prêt épargne logement. Celui-ci est accordé à l’issue de la phase d’épargne. Le taux d’intérêt est fixé à la signature du contrat, de même que la durée du prêt. Le prêt épargne logement n’est pas lié à un projet précis, mais doit être utilisé pour financer l’acquisition d’un bien immobilier.
En somme, vous avez le choix entre plusieurs types de produits d’épargne, des plus liquides aux plus investis en passant par des solutions intermédiaires. Pour bien choisir, il est recommandé de définir vos objectifs d’épargne (constituer une épargne de précaution, préparer votre retraite, financer un projet spécifique, etc.), votre horizon de placement (à court, moyen, ou long terme), et votre aversion au risque. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un conseiller financier pour vous orienter vers les produits les plus adaptés à votre situation.
Épargne Solidaire
L’épargne solidaire donne aux épargnants la possibilité de soutenir des projets sociaux ou environnementaux grâce à leurs placements. Il existe plusieurs moyens de participer à l’épargne solidaire :
- À travers une banque ou une mutuelle d’assurances, en souscrivant à des produits tels que le Livret d’Épargne Solidaire ou des OPCVM solidaires.
- En investissant dans le Plan d’Épargne d’Entreprise (PEE) en souscrivant un Fonds solidaire.
- En investissant au capital d’une entreprise solidaire qui exerce une activité à forte utilité sociale et environnementale.
L’épargne solidaire a un impact positif, contribuant à la création d’emplois, au financement d’entreprises solidaires, et à des investissements dans des projets bénéfiques.
Épargne Collective
L’épargne collective se divise en deux catégories : l’épargne salariale et l’épargne-retraite. Elle permet aux travailleurs salariés et aux travailleurs non salariés de constituer une épargne via leur entreprise.
L’épargne salariale comprend des dispositifs tels que le PEE, le PEI, le PERCO, le PERCO-I, et le CET. Elle offre aux salariés la possibilité de placer leur argent volontairement ou à travers des dispositifs tels que l’intéressement et la participation.
L’épargne-retraite se divise en trois catégories : la retraite supplémentaire à cotisations définies (Article 83), la retraite supplémentaire à prestations définies (Article 39), et les Indemnités de Fin de Carrière (IFC).
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution polyvalente qui a remplacé plusieurs produits d’épargne retraite en un seul. Il se décline en trois types : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif, et le PER d’entreprise obligatoire.
Le PER individuel est ouvert à tous les épargnants, leur permettant d’économiser tout au long de leur vie active pour débloquer les fonds à la retraite, sous forme de capital ou de rente. Les fonds sont généralement investis de manière dynamique, avec un ajustement du risque en fonction de la proximité de la retraite.
Le PER d’entreprise collectif est ouvert à tous les salariés et fonctionne de manière similaire au PER individuel. Les salariés peuvent effectuer des versements volontaires, et les avantages fiscaux s’appliquent également.
Le PER d’entreprise obligatoire est destiné à une catégorie de salariés spécifique, définie par l’employeur. Les salariés dans cette catégorie sont tenus d’adhérer au PER.
Le meilleur placement d’épargne dépend de vos objectifs et de votre situation financière. Les livrets d’épargne réglementés sont idéaux pour l’accession à la propriété, tandis que l’assurance-vie offre la flexibilité pour divers projets de vie. Cependant, il est essentiel de considérer les risques potentiels, notamment les pertes en capital et les fluctuations de rendement, avant de prendre une décision.
