Comment bien choisir son PER ?

Saul

| Le 5 décembre 2023

Le choix du meilleur Plan d’Épargne Retraite (PER) est une décision financière cruciale pour préparer votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Pour vous aider à sélectionner le PER qui vous convient, nous vous présentons les facteurs clés à considérer.

Comment Choisir le Meilleur PER ?

Investir dans un PER est une démarche importante, car cela vous permettra de préparer votre retraite et de réduire votre impôt sur le revenu. Cependant, il est essentiel de choisir judicieusement votre PER, car il s’agit d’un engagement à long terme. Voici les éléments à prendre en compte :

Les Frais : Les frais peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité de votre investissement. Assurez-vous de bien comprendre les frais de souscription, de gestion, d’arbitrage et d’arrérage associés au PER que vous envisagez.
L’Établissement : Vous pouvez ouvrir un PER auprès de différentes institutions, notamment les banques, les assureurs, les organismes de prévoyance, et les gestionnaires d’actifs. Comparez les offres de ces établissements pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre profil.
Mode de Gestion : Vous aurez le choix entre une gestion sous mandat (ou gestion pilotée) et une gestion libre. La gestion sous mandat consiste à confier la répartition de vos investissements à un gestionnaire en fonction de votre profil de risque. La gestion libre vous permet de gérer vous-même vos placements au sein du PER.
Modalités de Sortie : Anticipez les scénarios de sortie de votre PER. Depuis la Loi PACTE, chaque PER peut être liquidé en capital ou en rente, mais d’autres options, telles que la rente réversible, la rente par paliers croissants ou décroissants, la rente avec option dépendance, et les annuités garanties, peuvent également être envisagées. Assurez-vous que votre PER propose les options de sortie adaptées à votre situation.
Rendement : Bien que le rendement soit important, n’oubliez pas de prendre en compte les frais de gestion, car ils peuvent influencer considérablement la rentabilité globale de votre investissement.

Quel est le Meilleur Mode de Gestion pour Votre PER ?

Le choix du mode de gestion dépend de votre profil d’investisseur. Voici un aperçu des deux options principales :

Gestion Sous Mandat : Cette option est idéale si vous préférez déléguer la gestion de votre portefeuille à un professionnel. Votre gestionnaire répartira vos investissements en fonction de votre profil de risque, qui peut être prudent, équilibré, ou dynamique. Plus le risque est élevé, plus le rendement attendu peut être élevé. La répartition des actifs évolue généralement en fonction de votre âge, devenant moins risquée à mesure que vous approchez de la retraite.
Gestion Libre : Si vous êtes à l’aise pour gérer vous-même vos placements, la gestion libre est une option. Vous avez la responsabilité de décider comment allouer vos investissements parmi les différentes options disponibles dans votre PER.

Si vous préférez être accompagné dans vos choix d’investissement, la gestion pilotée est une option à considérer. Elle offre une rentabilité minimale garantie, une comparaison des meilleurs contrats, et une optimisation de la réduction d’impôt dès la première année. Chez Clovis, nous proposons ce service pour vous aider à ouvrir votre contrat PER de manière optimale.

Trouver un PER qui Propose Différentes Modalités de Sortie

Pour vous adapter aux évolutions de votre situation financière tout au long de votre carrière, choisissez un PER qui offre diverses options de sortie. Depuis la Loi PACTE, la liquidation d’un PER peut se faire en capital ou en rente, mais d’autres possibilités sont disponibles. Vous pouvez opter pour une rente réversible, une rente par paliers croissants ou décroissants, une rente avec option dépendance, ou des annuités garanties. Veillez à communiquer vos préférences au gestionnaire lors de la souscription de votre contrat.

Faire Appel à un Organisme Reconnu est une Garantie Solide

Les PER sont proposés par divers types d’établissements, notamment les banques, les assureurs, les organismes de prévoyance, les gestionnaires d’actifs, et les mutuelles. Avant de choisir votre PER, consultez un comparatif en ligne et effectuez une simulation pour trouver l’offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins. Chez Clovis, nous mettons à votre disposition un outil de simulation simple, gratuit et rapide pour vous aider à faire le meilleur choix.

En outre, consultez les avis d’autres utilisateurs si vous hésitez entre plusieurs organismes. Cela vous permettra d’en apprendre davantage sur les frais, la qualité du service client, et d’autres éléments importants.

Investir en Ligne pour Réduire les Frais

L’investissement dans un PER s’accompagne de frais que vous devez prendre en compte. Voici les principaux frais associés :

Frais de Cotisation : Ces frais s’appliquent à chaque versement sur votre PER, et leur montant peut atteindre 5 % de la somme versée. Toutefois, certains courtiers en ligne ou banques offrent généralement ces frais, tandis que dans d’autres organismes, ils sont négociables.
Frais de Gestion : Ces frais sont annuels et varient généralement de 0,60 % à 1,5 % de l’encours de votre PER.
Frais d’Arbitrage : Ils s’appliquent lorsqu’un transfert est effectué d’un support à un autre au sein de votre PER, comme de l’unité de compte aux fonds en euros, ou vice versa. Ces frais peuvent atteindre 1 % de la somme arbitrée.
Frais d’Arrérage : Ces frais sont liés à une rente viagère et couvrent les coûts administratifs de l’organisme qui vous verse la rente. Leur taux varie de 0 % à 3 % du montant de la rente.

Il est essentiel de prendre en compte les frais de gestion à long terme, car le PER est un investissement de longue durée. Même si les frais d’entrée sont bas, des frais de gestion élevés peuvent affecter la rentabilité globale de votre investissement. Si vous déléguez la gestion de votre portefeuille à l’organisme de votre PER, comparez également les frais de gestion avec d’autres acteurs du marché.

Quel est le Meilleur PER en 2023 ?

Si vous recherchez le PER le plus rentable, il est judicieux d’examiner les historiques de rendement des gestionnaires de PER. Cependant, tenez compte des frais de gestion, car un PER avec un rendement brut exceptionnel peut être grevé par des frais élevés. Recherchez idéalement un rendement net de frais de versement et de gestion.

Choisir Son PER : Exemple d’un Profil d’Investisseur

Prenons l’exemple de Paul, un salarié dont la retraite approche dans 10 ans. Il décide d’ouvrir un PER pour épargner tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt chaque année. Paul peut choisir un PER permettant la déductibilité de l’impôt sur le revenu. À la fin de sa carrière, il aura le choix entre une sortie du PER en rente, en capital, ou en combinant les deux.

En choisissant judicieusement son PER, Paul pourra maximiser ses avantages fiscaux tout en préparant sa retraite.

En résumé, choisir le meilleur PER pour vos besoins est essentiel pour préparer votre retraite et optimiser vos avantages fiscaux. Assurez-vous de prendre en compte les frais, le mode de gestion, les modalités de sortie, le rendement, et de comparer différentes options avant de faire votre choix. Chez Clovis, nous sommes là pour vous aider à trouver le PER qui vous convient le mieux.

Sources :

Foire aux Questions

🤔 Comment fonctionne le Plan Épargne Retraite ? Le PER est un produit d’épargne conçu pour vous permettre d’économiser en vue de votre retraite tout en réduisant votre impôt sur le revenu. C’est un placement financier offert par des institutions bancaires ou d’assurance, et il propose des avantages fiscaux pendant la phase d’épargne (versement d’épargne dans le PER). Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le fonctionnement du PER.

🤝 Pourquoi choisir une gestion pilotée ? La gestion pilotée, bien qu’impliquant des frais, permet de déléguer l’optimisation de vos investissements à un professionnel de la finance. Vous gagnez ainsi du temps tout en confiant vos fonds à un expert en placements financiers.

🤷 Peut-on transférer un ancien plan épargne retraite vers un nouveau PER individuel ? Oui, un tel transfert est possible et encouragé par la loi PACTE(1) depuis 2019. Les frais associés à un transfert individuel d’un PER à un autre PER ne peuvent pas dépasser 1 % des droits acquis. Pour optimiser la gestion de votre patrimoine, il est conseillé de faire appel à un expert pour évaluer si un transfert entre deux PER est pertinent.

🤷 Quel est le PER le plus avantageux ? Pour trouver le PER qui vous convient le mieux, concentrez-vous sur ses caractéristiques principales, notamment les frais, la souplesse des versements (obligatoires ou non, programmés ou libres, etc.), et le choix du mode de gestion qui correspond le mieux à votre profil. Plus vous explorerez les différentes options de contrat, plus vous aurez de chances de trouver le PER idéal pour vos besoins.