L’assurance-vie est un produit d’épargne idéal à moyen et long terme, conçu pour faire fructifier votre capital, que ce soit pour vous-même ou vos proches. À la fin du contrat, vous ou les bénéficiaires désignés recevrez le capital investi, augmenté des gains réalisés, tout en déduisant les frais.
L’argent que vous placez dans une assurance-vie peut être investi dans divers fonds, y compris des OPCVM, des trackers, des certificats, etc., ou vous pouvez privilégier la sécurité au détriment du rendement.
Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?
L’assurance-vie reste le placement préféré des Français, même si son rendement a connu une légère baisse en 2022, se situant autour de 2 % en moyenne pour les fonds en euros, contre 1,30 % en 2021. Cependant, elle demeure attrayante pour diverses raisons :
- Liberté d’investissement : Vous pouvez effectuer des versements réguliers ou ponctuels, et il n’y a pas de limite de montants. Vous pouvez également clôturer votre assurance-vie à tout moment, bien qu’il soit conseillé de la maintenir ouverte au moins huit ans.
- Gestion personnalisée : Vous avez le choix entre plusieurs modes de gestion, de la gestion libre à la gestion déléguée en passant par des options automatiques de gestion.
Les deux principaux types de contrats d’assurance-vie
Les assurances-vies se déclinent en plusieurs types de contrats, mais deux dominent :
- Contrats monosupport en euros : Ces contrats offrent une sécurité accrue en plaçant la totalité du capital dans des fonds en euros. Bien que la rentabilité soit généralement faible, ils garantissent la sécurité du capital investi.
- Contrats multisupports : Ils permettent la diversification de votre épargne en investissant une partie en fonds en euros et le reste en unités de compte, offrant un potentiel de rendement plus élevé, bien que soumis aux fluctuations des marchés.
Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?
- Constitution d’un capital à long terme : Contrairement aux livrets d’épargne défiscalisés, les assurances-vies offrent des rendements pouvant aller jusqu’à 2 % en fonds en euros, voire davantage en unités de compte.
- Disponibilité : Vous pouvez retirer votre capital après quelques années sans être imposé sur les intérêts générés.
- Transmission optimale du patrimoine : Les assurances-vies offrent une fiscalité avantageuse pour la transmission de votre patrimoine.
Les inconvénients de l’assurance-vie
- Conditions d’accès parfois restrictives : Certains assureurs imposent des conditions, comme un pourcentage minimal d’unités de compte.
- Frais : Les assurances-vie peuvent entraîner des frais, y compris des frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage. Il est essentiel de les comprendre pour évaluer le rendement final.
Quelle fiscalité pour l’assurance-vie ?
Depuis 2017, les intérêts issus des versements sur un contrat d’assurance-vie sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU). Ce taux varie en fonction de la durée de détention du contrat.
Est-ce que l’assurance-vie entre dans la succession ?
La fiscalité de l’assurance-vie varie selon l’âge de l’assuré lors du versement des primes. Les bénéficiaires du contrat impactent également le traitement fiscal.
Comment souscrire une assurance-vie ?
Vous pouvez souscrire une assurance-vie auprès d’un agent, d’un courtier, de votre banque ou d’associations d’épargnants. Les assureurs doivent vous informer sur les produits et comprendre vos besoins pour vous conseiller au mieux.
Comment fonctionne une assurance-vie ?
L’assurance-vie offre la sécurité avec ses fonds en euros, qui garantissent l’argent investi année après année. Vos gains sont acquis progressivement, ce qui est appelé “l’effet de cliquet”.
Le capital investi est toujours disponible, que ce soit quelques mois ou plusieurs années après la souscription.
Foire aux questions
- Comment débloquer une assurance-vie en cas de décès ? Les bénéficiaires devront fournir les documents nécessaires dans un délai de 15 jours après le décès pour débloquer l’assurance-vie.
- Comment récupérer l’argent d’une assurance-vie ? Vous pouvez demander un rachat partiel ou total de votre épargne avant la fin du contrat. Les avances sont également possibles sous forme de prêts avec un taux d’intérêt.
- C’est quoi un capital garanti ? Un capital garanti est une somme que l’assureur s’engage à verser en cas de réalisation du risque assuré.
- Quel est le montant minimum d’une assurance-vie ? Le montant minimum à verser varie selon les contrats et les assureurs, alors comparez-les pour trouver le meilleur pour vous.
